マネジメント

融資の際に経営者が金利に注意するべき理由

 「社長、今回の融資はOKとなりました! 金額3千万円は希望どおり、返済期間5年で、金利は2・8%です」

 私は銀行員時代、融資を申し込んできた企業に対し、こんなふうに審査が通った旨を伝えていました。

 実のところ、こうした銀行員の言葉には「ワナ」があります。それはもちろん金利の部分。実際は金利2・0%で稟議が通っているにもかかわらず、融資相手には、とりあえず2・8%と伝える。それで相手から何も言われなければ、その銀行員は上司から褒められるのです。

 企業の中には、金利についてあまり頓着しない向きがあり、銀行はそうした企業から金利を大きく取ろうとします。そのため、融資審査は極力低い金利で通しておき、金利交渉の幅を持たせ、先方にはできる限り高い金利を伝えるのです。

 結果、金利に無頓着な経営者は、高金利で融資を受ける「高金利社長」となり、金利に敏感な経営者は「低金利社長」になるというわけです。

 ですから、先の例のように「金利は2・8%です」と伝えられても、すんなり受け入れてはなりません。「それって金利が高過ぎないか」と反発することで、金利交渉が始まるのです。

融資を受ける際はまず金利をしっかり金額で把握する

 ここでぜひ、経営者の皆さんに取り入れていただきたい習慣があります。それは、金利を常に金額として把握することです。

 例えば、3千万円の融資を受け、金利2・5%、5年60回/月50万円を返済とするとして、完済までに支払わなければならない利息はいくらになるでしょうか。

 この利息総額を計算するには、返済期間までの平均融資残高を初めに計算すると分かりやすいはずです。

 当たり前の話ですが、5年後の融資残高は0円。ですから、この融資返済期間である今後5年間の平均融資残高は、次の計算式で割り出せます。

 

(3千万円+0円)÷2=1500万円

 

 そこから、5年間の支払利息を割り出す計算式は次のとおりです。

 

1500万円×金利2・5%×5年=187・5万円

 

 要するに、3千万円の融資を5年60回返済/金利2・5%で受けると、支払い利息は187・5万円になる、ということです。

 このように金利を金額に換算すると、融資を受けることは大きな買い物であると実感できるはずです。

 ここで金利交渉を行い、融資金利を1・5%に引き下げられたとすればどうでしょうか。先の計算式から、支払い利息総額が112・5万円になることが分かるはずです。つまり総額で75万円も「融資のためのコスト」を減らすことができるというわけです。

 また、融資を受けると、信用保証協会に対する保証料など利息以外の経費も発生します。その分も含めて、トータルで融資金利を検討する必要があるのです。

低金利で融資を受けるための3つの方法

 ならば、どうすれば、より低い金利で融資を受けることができるのでしょうか。ここでは、その方法を3つ、お伝えしておきます。

低金利で融資を受けるための方法(1)都道府県・市区町村の制度融資を探す

 各自治体には、低金利で融資を受けることができる制度融資があります。それらを自ら探したり、銀行に提案してもらったりしてください。ただし、制度融資には信用保証協会の保証が付くのが通常です。したがって、そのための保証料も加味して損得を検討する必要があります。

低金利で融資を受けるための方法(2)銀行同士を競争させる

 銀行が融資したい企業であれば、銀行同士を競争させることで、より低い金利を引き出すことが可能です。

 具体的には、銀行から融資の提案書をもらい、そこに金利も記させます。それを交渉の材料として用い、他の銀行から、より低い金利の融資提案をさせるのです。こうした作業を重ねていくことで、低金利で融資が受けられるようになっていくのです。

低金利で融資を受けるための方法(3)銀行員のノルマを利用する

 銀行の支店には営業担当の得意先係があり、融資の量は彼らのノルマのひとつです。したがって、銀行があなたの会社に融資を勧めてきたならば、そのノルマ達成に向けて得意先係が必死に動いていることの現れです。そのときには、金利交渉を有利に進めることができるのです。

 そして、その交渉の結果、例えば、金利1%前後での融資を受けることができれば、それがあなたの会社に対する金利設定の基準となり、今後もその基準に基づく融資が受けられるようになるのです。

 

筆者の記事一覧はこちら

経済界電子版 銀行関連の記事一覧はこちら

経済界電子版 金融関連の記事一覧はこちら

 

【マネジメントカテゴリ】あわせて読みたい

2019年5月31日更新 
携帯参入まであと4カ月 国内4番手「楽天」の勝算

2019年5月31日更新 
日産・ルノーが直面する「経営統合問題」長期化の落とし穴

2019年5月29日更新 
近藤真彦✕今福洋介「車業界のイノベーター2人が語るマネジメントの要諦」

2019年5月17日更新 
中村邦晴・住友商事会長「正々堂々と向き合えば、仕事は人を幸せにする」

2019年5月15日更新 
今治タオルのブランド復活への道のり

 

経済界電子版トップへ戻る

関連記事

好評連載

銀行交渉術の裏ワザ

一覧へ

融資における金利固定化(金利スワップ)の方法

[連載] 銀行交渉術の裏ワザ(第20回)

銀行交渉術の裏ワザ

[連載] 銀行交渉術の裏ワザ(第19回)

定期的に銀行と接触を持つ方法 ~円滑な融資のために~

[連載] 銀行交渉術の裏ワザ(第18回)

メインバンクとの付き合い方

[連載] 銀行交渉術の裏ワザ(第17回)

銀行融資の裏側 ~金利引き上げの口実とその対処法~

[連載] 銀行交渉術の裏ワザ(第16回)

融資は決算書と日常取引に大きく影響を受ける

元榮太一郎の企業法務教室

一覧へ

社内メールの管理方法

[連載]元榮太一郎の企業法務教室(第20回)

企業法務教室

[連載]元榮太一郎の企業法務教室(第19回)

タカタ事件とダスキン事件に学ぶ 不祥事対応の原則

[連載] 元榮太一郎の企業法務教室(第18回)

ブラック企業と労災認定

[連載] 元榮太一郎の企業法務教室(第17回)

電話等のコミュニケーション・ツールを使った取締役会の適法性

[連載] 元榮太一郎の企業法務教室(第16回)

女性の出産と雇用の問題

本郷孔洋の税務・会計心得帳

一覧へ

税務は人生のごとく「結ばれたり、離れたり」

[連載] 税務・会計心得帳(最終回)

税務・会計心得帳

[連載] 税務・会計心得帳(第18回)

グループ法人税制の勘どころ

[連載] 税務・会計心得帳(第17回)

自己信託のススメ

[連載] 税務・会計心得帳(第16回)

税務の心得 ~所得税の節税ポイント~

[連載] 税務・会計心得帳(第15回)

税務の心得 ~固定資産税の取り戻し方~

子育てに学ぶ人材育成

一覧へ

意欲不足が気になる社員の指導法

[連載] 子どもに学ぶ人材マネジメント(第20回)

子どもに学ぶ人材マネジメント

[連載] 子どもに学ぶ人材マネジメント(第19回)

子育てで重要な「言葉」とは?

[連載] 子どもに学ぶ人材マネジメント(第18回)

女性社員を上手く育成することで企業を強くする

[連載] 子どもに学ぶ人材マネジメント(第17回)

人材育成のコツ ~部下の感情とどうつきあうか~

[連載] 子どもに学ぶ人材マネジメント(第16回)

人材育成 ~“将来有望”な社員の育て方~

ビジネストレンド新着記事

注目企業

一覧へ

葬儀業から脱皮しライフイベントのプラットフォーム運営企業へ―ライフアンドデザイン・グループ

古い体質が残り実体が見えにくい葬儀業界の中で、「パッケージ化された分かりやすいサービス」「家族葬など小規模葬儀に特化」「低価格だが高品質のおもてなし」「出店スピードの速さ」等を強みに事業拡大。人生の終末や死別後に備えた事前準備を行う。文=榎本正義 村元 康・ライフアンドデザイン・グループ社長…

人材領域で培ったテクノロジーを活用し社会課題を解決する―ビズリーチ

上場して分かったTOKYO PRO Marketのメリット―前田浩・ニッソウ社長に聞く

新社長登場

一覧へ

地域に根差した証券会社が迎えた創業100周年―藍澤卓弥(アイザワ証券社長)

中堅証券会社のアイザワ証券は今年7月、創業100周年を迎えた。この記念すべき年に父からバトンを受け継ぎ新社長となったのが、創業者のひ孫にあたる藍澤卓弥氏。地域密着を旗印に掲げてここまで成長してきたアイザワ証券だが、変化の激しい時代に、藍澤社長は何を引き継ぎ、何を変えていくのか。聞き手=関 慎夫 Photo:西…

メディカル事業を横串にすることでシナジーを発揮し、顧客満足度向上へ 伏見有貴(リゾートトラスト社長)

新事業の芽を伸ばすことでさらに大きな個性的な会社を目指す――日髙祥博(ヤマハ発動機社長)

イノベーターズ

一覧へ

「測量美術」が起こす道路工事のイノベーション―草木茂雄・エムアールサポート社長

経済界が主催するベンチャー企業支援企画「金の卵発掘プロジェクト2018」でグランプリを受賞した草木茂雄・エムアールサポート社長。建設・土木というガテン系の領域でイノベーションを起こすための挑戦を追った。(吉田浩)草木茂雄・エムアールサポート社長プロフィール 測量とアートが結び付く「測量美術」とは何…

IT化で変革する産業廃棄物処理の世界―福田隆(トライシクルCEO)

再エネ時代到来に向け、大石英司・みんな電力社長が目指す「顔の見える」世界

大学の挑戦

一覧へ

専門分野に特化した“差別化戦略”で新設大学ながら知名度・ブランド力向上を実現――了徳寺大学・了徳寺健二理事長・学長

2000年設立で、了徳寺大学が母体のグループ法人。医療法人社団了徳寺会をグループ内に持つ。大学名の「了」は悟る、了解する、「徳」は精神の修養により、その身に得た優れた品性、人格を指す。「了徳寺」は人間としての品性、道を論す館の意味を込めた大学名だ。 聞き手=本誌/榎本正義 、写真/佐々木 伸 …

大学の挑戦

創立100周年、西南学院大学・K.J.シャフナー学長「世界に貢献しインパクトを与える人材を育てる」〜国際交流・就職支援・インターネット出願〜 

「“STAND BY YOU”のスローガンの下、学生一人ひとりに寄り添う教育を」――中央学院大学・佐藤英明学長

経済界からのお知らせ

最新号のご案内

経済界2019年8月号
[特集] SDGsは江戸にある
  • ・「仁義道徳」 経済人に必要な「利益」と「倫理」
  • ・「利他」 「気候変動に具体的な対策を お金の流れが意識を変える」
  • ・「善の巡環」 高邁な理想を支える創意工夫と挑戦
  • ・「才覚、算用、始末、商人倫理」 SDGsの精神宿る江戸商人
  • ・「国利民福」 国が栄えれば人々も幸福になる
  • ・「先も立ち、我も立つ」 石田梅岩と商人道徳
  • ・「気丈」 学問は「治安」「エンタメ」「立身出世」──江戸庶民の教育事情
  • ・「心田開発」 二宮尊徳の報徳思想
[Special Interview]

 里見 治(セガサミーホールディングス会長グループCEO)

 日本初のIR事業への参入はエンターテインメント事業の集大成

[NEWS REPORT]

◆メガバンクからの陥落目前 みずほ銀行の昨日・今日・明日

◆巨大ドラッグストアチェーン誕生か 業界再編はココカラ始まる

◆カリスマ・鈴木修会長に陰り? ピンチを迎えたスズキの前途

◆G20農相会合で見えてきたスマート農業の未来像

[特集2]

 AI時代に稼げる資格

 今必要な資格、将来必要な資格はこれだ!

ページ上部へ戻る