マネジメント

 銀行融資の構成をどうするか――つまりは、「どの銀行から、いくらの融資を、どう受けるのが適切なのか」は、企業にとっての悩みどころの1つです。そこで今回は、銀行融資の構成を考える上でのポイントについて解説します。

まずは「借入一覧表」の作成から

 銀行融資の構成を考えるうえで、まず行うべきは「借入一覧表」の作成です。この一覧表に記載すべき項目は次のとおりです。

・銀行名

・現在の融資残高

・返済方法(返済間隔、返済金 額)

・金利

・担保の設定状況(根抵当権・ 抵当権の別、設定額)

・信用保証協会の保証付きか どうか

・資金使途(運転資金・設備資 金など)

・当初借入日

・最終返済日

・当初借入額

 この一覧表の作成で、現状の融資構成が把握できるようになります。その作業を終えたら、次に融資構成が適切かどうかを点検します。その際のチェックポイントは大きく2つ。以下、各ポイントについて説明しましょう。

(1)融資シェアは適正か

 銀行から融資を受けるうえで、最もやってはならないのは、融資取引の相手を1つの銀行に絞ることです。理由はシンプルで、「銀行間の競争原理が働かず金利が高止まりする」リスクや、「1つの銀行に融資を断られると、銀行から融資を受けるすべを失う」危険性があるあるからです。

 業歴が長い企業の経営者の中には、「○○銀行とは先代からの付き合い。他行から融資を受けるような裏切り行為はできない」と考える方もおられます。

 ですが、当の銀行サイドは、他行から融資を受けることについて、「裏切り」とは考えませんし、さして気にもしません。融資を受けている銀行が1行しかないのであれば、2つ目、3つ目の銀行を探すべきなのです。

 一方、既に複数の銀行から融資を受けているのであれば、必ずチェックすべきは「融資シェア」です。例えば、融資構成が次のようになっているとしましょう。

・A銀行:6千万円

・B銀行:3千万円

・C信用金庫:1千万円

・総額:1億円

 この場合、融資シェアはA銀行が60%でB銀行が30%、そしてC信用金庫10%となります。このシェアを考えるうえで最も重要なのは、メーン銀行のシェアを高くし過ぎないことです。理想は、メーン銀行のシェアを40%以下に抑えることですが、最低でも60%を超えないようにしたいところです。

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